직접 겪은 실전으로 알려주는 신용관리 경험기-1-(단기연체)

신용점수 관리방법이 궁금하신 분들이 찾아주셨겠죠?

이전의 글에 참고용으로 글을 작성하는 것이니 이전 글을 먼저 보고 오시면 좋겠습니다~

 

 

신용등급 관리 방법과 점수 올리는 비법

 

신용등급은 주로 KCB(올크레딧)과 나이스(NICE) 두 개의 신용평가사가 개인 신용등급을 산정하고 많이 이용합니다.

과거에는 1~10등급으로 평가했지만, 현재는 1~1000점으로 신용점수제가 도입되었어요.

 

다만 등급이 계급을 나누는 것으로 보여 불편함을 토로한 분들 덕분에 등급이 사라지고 점수로 바뀐 것이지

각 금융권 내부에서는 암묵적으로 점수를 또 등급화 하여 관리하고 있답니다.

 

그래서 등급표를 다시 보여드릴 거에요.

이 등급과 나누어진 점수가 거의 동일시하게 금융권이 반영한다고 보시면 됩니다.

 

신용등급신용점수 범위평가

1등급	900~1000점	최우량
2등급	800~899점	우량
3~4등급	600~799점	보통
5~6등급	500~599점	주의
7등급 이하	0~499점	위험

 

이 표를 보시면 아시겠지만, 좌측은 이전의 등급표이고 우측은 현재 시행되고 있는 점수표입니다.

맨 오른쪽을 보시면 최우량~위험군 으로 나누어져 있듯이 이것이 금융권에서 바라보는 지표라고 보시면 이해가

더 잘 되실거에요.

 

저는 실제 사업을 해보겠다는 일념하에 대출을 많이 받았었고, 약 1년간 사업이 진행되다가 부도가 나면서 많은 금융권 대출이 연체가 되었고, 또 그로 인해 개인회생까지 하며 신용점수 바닥에서 다시 올라온 경험자입니다.

 

이제 여기서 알려드릴 내용들은 실제 제 경험담이며 100% 정확하다고 할 수는 없지만, 여러 사람이 이 글을 보고 대충이라도 '이렇게 흘러갈 수 있구나' 라는 것을 알게되셨으면 좋겠습니다!

신용점수의 하락을 결정하는 요소 🔍

평가 항목비중설명

결제 이력	35%	대출 및 카드 대금 연체 여부
부채 수준	30%	사용 중인 신용한도 대비 부채 비율
신용 거래 기간	15%	금융 거래를 한 기간
신용 거래 종류	10%	대출, 카드, 할부 등 다양한 신용거래 여부
신용조회 기록	10%	최근 금융기관에서 신용조회를 얼마나 했는지

이 표를 보고 설명 드릴게요.

신용점수의 하락을 결정하는 비중이 가장 큰 것은 대출과 신용카드의 연체입니다.

다들 매달 신용카드 상환일이 있으시죠?

 

그 때 돈을 다 갚지 않으면 연체중이라는 문자를 받아보셨을 거에요.

깜빡하고 돈을 통장에 두지 않았거나, 날짜를 잘못 기억해서 헷갈렸거나 하는 경험들은 다 있으실건데요

 

이 날짜가 지나가게 되면 연체문자를 금융권에서 보내게 됩니다.

돈이 미납되었으니 빨리 돈 넣어야 신용에 지장이 생기지 않는다는 내용을 전달하죠. 

여기서 바로 돈을 입금해서 미납을 해결한다면 아무 문제가 생기지 않지만 가장 문제는 미납이 지속되어 연체가 시작되면

우리의 신용점수에 지장을 주게 됩니다!

📌 단기연체 

이 연체는 말 그대로 단기. 즉 짧은 기간 연체가 되었음을 나탸내는 말인데요.

영업일 기준 5일 연체 후 6일차에 신용정보회사(KCB, 나이스지키미)에 단기연체자임을 통보하게 됩니다.

 

예를 들어 매달 5일 대금결제일이면 주말을 제외하고 영업일 기준 5일. 즉 25년 기준으로 보면 3월 5일이 수요일입니다.

그럼 수~금 영업일 3일 + 차주 월~화까지 5일 기간동안 돈을 납부하면 단기연체 고지가 되지 않는 다는 말이며,

수요일 6일 되는 시점에 단기연체등록이 되어 우리의 신용점수가 무너지게 되죠.

 

이게 단순히 몇점 정도가 내려간다면 그나마 다행이지만 연체정보 등재가 되면 점수는 1000점을 기준으로 600~700점까지 한번에 떨어질 수 있어요.

 

그리고 신용정보회사에 단기 연체자로 등재가 되면서 이 정보가 다른 금융사들에게도 공유가 되고

그렇게 되면 제가 다른 카드를 만들거나 급하게 신용대출을 이용하려고 할 때 상당한 불이익을 받게 되죠.

단기연체자라고 무조건 신용대출, 카드개설이 안 되는 건 아니에요.

 

다만, 정상적인 사람이 대출을 받을 때 금리가 4%에 500만원 한도라고 하면, 나는 8~10% 정도 차이가 나는 금리에 200만원 한도로 정상적인 대출과는 다른 대우를 받게 됩니다.

 

물론 이 금리와 금액은 예시로 제가 작성한거니 꼭 그렇다로 받아들이시지 마시고, 이렇게 불이익을 받을 수 있다는 것만

참고하시면 도움이 되실거에요.

 

 

 

2편에서는 장기연체에 대해 작성해서 올리도록 하겠습니다!